建立国家助学贷款风险防范机制的思考(2)

（三）措施要加强。

征信宣传教育要做到“软”任务和“硬”措施相结合。就是要在面上“说教”的同时，建立健全制度、机制，用这些制度、机制来规范、引导诚实守信的行为，制约、打击违约特别是恶意逃贷行为，巩固教育成果。

1．要建立健全登记管理制度。建立贷款学生档案，借助电子信息手段进行管理，为了解学生贷款、还款的基本情况提供依据，为协助银行跟踪催收提供帮助，为今后与整个社会征信制度的对接做好准备。这是一项重要的基础性工作，要抓紧做好。我省近两年来积极开展国家助学贷款学生个人信息采集工作，取得了良好的成效。

2．要建立健全沟通联系制度。沟通联系是获得信息的基本方法，是取得互相了解信任、特别是针对出现紧急重大情况及时采取各项应对措施的前提条件。我们有的高校开展“三个一”活动，即每学期给家长或学生一封信件、一个电话、一次谈话，收到了很好的效果。大部分高校都与经办银行保持密切的联系，有的高校还选派学生帮助经办银行做一些力所能及的事务，及时了解掌握学生的还贷情况，并且在互相沟通、联系、帮助的过程中，增进了信任、友谊，促进了工作，有的银行主动要求增加贷款额度、提前发放贷款，有的高校积极的工作感动了银行、有效的措施帮助了银行的催收贷款、获得了银行的赞许和奖励。

3．要建立健全奖励惩处制度。及时恰当的奖惩是做好工作的一种有效方法。我们可以运用口头和书面通报的形式，采取信用情况与评先评优、与学校其他资助和奖励项目挂钩的办法，引导学生诚实守信。有的在校园网内公布违约学生名单，经办银行还给及时还款的学生颁发征信证书、并承诺这些学生今后可以享受优先、优惠、优质的金融服务。

在开展征信宣传教育活动中，高校理应、也完全可以发挥积极地作用。

三、科学补偿是保证

必须制定一个科学的风险补偿机制，保证金融企业的利益、效益不受严重威胁，又能有利于调动、提高高校的积极性，又有利于提高对贷款学生的约束力。

1.补偿多少应该以实际风险的大小为标准。补偿金是用于补偿风险的。所以风险有多大补偿就应该给多少，风险是动态的，补偿也是随之波动的，没有一个恒定的数值，不宜、也难以进行主观臆断，补偿应该与风险相当。

2.风险与高校管理关系重大。在目前整个社会征信体系刚刚建设、还不完善的情况下，高校管理对控制风险具有重大作用，管理越严、越好，风险就越小，反之亦然。在很大程度上，风险说明了管理，管理直接影响了风险。

3.风险补偿必须做到权责利对等。风险补偿是一种手段，目的是抵御、防范风险、保证国家助学贷款健康发展的。不是为了补偿而补偿，更不是为了补偿而制造风险。所以必须做到权责利对等，才能互为约束激励，降低风险。

4.奖惩应该作为控制风险的有效手段。奖优罚劣是高校管理情况、权责利原则的具体体现，是控制风险的有效手段。奖惩的力度的大小，与高校的压力和动力、管理的力度、控制风险的成效是成正比的。某种意义上说，奖惩的力度有多大，控制风险的成效就有多大。

国家助学贷款“河南模式”建立了一套与高校管理绩效直接挂钩的风险补偿机制，产生了积极效益，引起广泛关注、高度评价。但是，从其他地方实行的一般模式的运行情况看，存在单纯的就风险补偿论风险补偿的问题，缺少约束激励机制。风险补偿比例的确定和使用都缺少充分的科学依据。风险补偿金没有从根本上解除风险。银行拿到风险补偿金是虽喜更忧，喜的是多少得到一些补偿，忧的是风险到底有多大，补偿金与实际风险有多大的差距，心里没数；政府财政和高校因为给了补偿金，风险就不是他们关注的重点了，也就不会在管理上下很大的功夫了。银行的风险顾虑并没有消除，积极性依然不高。

主要参考文献：

汪路. 李大健 国家助学贷款可持续发展的思考[J].新华文摘，2004，（8）：101.

河南11万学子获国家助学贷款[N].中国教育报,2006.10-30-1.

【作者简介】方舒峰（1965－），男，福建省莆田市人，现在福建省教育厅学生贷款管理中心工作，研究方向:主要对国家助学贷款、学生资助、教育经费政策理论进行研究。