建立国家助学贷款风险防范机制的思考

摘  要：建立国家助学贷款风险防范机制要做到：树立科学的风险观；加强学生的征信宣传教育；建立科学的风险补偿机制。

关键词：国家助学贷款；风险防范；机制；思考 

主要因为学生违约产生的风险，是事关国家助学贷款能否健康顺利发展的一个焦点、热点、难点问题。笔者就建立科学的防范机制谈一些想法，供参考。

一、科学观念是必要前提

科学的观念是引导我们做好各项工作的前提条件。当前，不少人认为，由于主观上贷款学生征信意识参差不齐，客观上就业难、收入低，以及征信约束制度不健全等因素，国家助学贷款风险预期系数高、且无以防范控制，对如何防范控制风险束手无措、信心不足。笔者认为，这种认识、态度有失公允、有偏颇之嫌。

首先，风险是客观存在的，任何时候、事情都有风险。风险无时不在、无处不有；风险是绝对的，没有风险是相对的。其次，风险是不以人的意志为转移的，是不可、无法、不必回避的。再次，风险是可以防范的。在风险面前，我们不是无能为力的，人类改造客观世界主观能动性一样能够发挥积极的作用。因此，笔者认为，“不少人”认为的情况确实存在，国家助学贷款的风险是客观存在的，忽视风险、放任风险蔓延当然是有害的；但是，谈风险色变、“望而却步”、甚至夸大风险更是无益的。只有正视风险、勇敢面对、从容应对才是正确的态度。具备这样积极的态度，是有效控制风险必要的前提条件。

二、征信宣传教育是根本

 “在影响国家助学贷款健康发展的各种因素中，学生信用是最重要的影响因素”，是“关键所在”。

（一）认识要提高

认识的程度决定了工作的力度。只有深刻认识征信宣传教育的重要性和紧迫性，才能提高工作的自觉性和坚定性。

1.从国家助学贷款本质提高认识。国家助学贷款是一种信用贷款，信用是它的本质属性。信用贯穿贷款的始终，学生以信用担保的形式获得贷款，又在还款中体现信用。出现违约问题，就是信用问题。当前，在整个社会征信体系尚未建立的时候，对我们高校来说，解决国家助学贷款这种信用贷款产生的信用危机，征信宣传教育是我们的主要工作方法和手段。或者说，越是在这种情况下，越是显出征信宣传教育的重要性，越是要加强征信宣传教育。就是到了将来，社会征信体系十分健全完善的时候，也仍然要进行征信宣传教育。征信宣传教育将伴随国家助学贷款工作开展、发展的全过程，这是由他的本质属性所决定的。 

2.从打造征信社会高度提高认识。征信程度是一个社会文明程度的重要衡量标准，建设征信社会是建设中国特色社会主义、建设和谐社会的必然要求，国家正在加快征信体系建设步伐。大学生是人群中受教育、文化程度较高的一个群体，理应成为讲征信的带头人，做好他们的征信宣传教育工作，是建设征信社会的一个重要组成部分，意义尤其重大。

3.从违约的严重危害性提高认识。违约，直接反映出来的是学生素质问题，同时，也折射出学校教育、社会心态方面存在的问题。严重、恶意违约直接影响到国家助学贷款的发展，影响到学生和学校的形象和声誉、影响到我省高等教育的发展，危害是严重的，必须引起足够的重视。

（二）方法要改进。

征信宣传教育活动，要针对当前存在的声势不够大、计划性不够强、随意性比较大、针对性不够强的问题，不断改进方法，取得实效。

1.要形式多样，生动活泼。开展征信宣传教育活动，形式要丰富多样。可以是认真严肃的课堂教育，更要注意采用适合大学生特点的、能够发挥大学生们优势的、吸引大学生积极参与的形式，努力做到寓教于乐，使他们在各种生动活泼的活动中接受教育，增强教育效果。我们许多高校通过邀请银行有关负责同志开讲座，举办知识竞赛，利用网络、宣传栏进行宣传教育，组织文艺会演等形式，开展征信宣传教育，受到学生们的欢迎。

2.要言之有物，有的放矢。征信宣传教育要坚持以学生为本的原则，避免“目中无人”、泛泛而谈、无的放矢。每一项活动都要精心准备，做到有主题、有内容，针对学生们学习、思想、生活的实际进行教育，努力使征信观念意识入脑入心。我省有的高校专门开设征信宣传教育选修课程，用学分衡量、评价学生的征信情况，受到广大学生的欢迎，出现学生争上选修课的情况，征信宣传教育搞得有声有色。

3.要树立典型，宣传引导。要善于运用典型教育的办法，特别要通过各种形式、渠道大力宣传那些诚实守信、自立自强、人穷志坚的学生事迹，发挥他们示范、引导的作用。